近年來薪資成長幅度普遍趕不上通貨膨脹的速度，該如何增加被動收入讓自己盡快財富自由、提早退休？國立台北商業大學兼任副教授梁亦鴻建議，新手要從理財規劃開始，以下他用QA方式分享正確理財觀。

沒財怎麼理？理財不是有錢人專利

Ｑ：常有人認為，沒有財富怎麼理？理財或者財富管理不是「好野人」（有錢人）的專利嗎？

Ａ：有錢人因為財富來源多樣化，包括動產、不動產；包括實體資產，也包括金融資產。因此，的確需要投注更多的精神心力去管理自己的財富，才能守住財富，進而讓財富「長大」。但是，小資男女們因為財富相對比較少，是不是更應該多提升一些理財知識力，藉由這些理財知識力，也讓自己的財富能夠跟著成長呢？曾經有專家學者大聲疾呼：昔日的中產階級如果沒有妥善地做好理財規劃，將很有可能淪為新貧階級！換句話說，新時代的財富管理，不僅不限於所謂的高資產人士，中產階級也需要理財規劃，小資男女們更需要靠理財規劃脫貧，完成財務目標。

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從無到有 投資只是理財其中一個階段

Ｑ：理財規劃這麼重要，那要從哪裡開始學習理財呢？

Ａ：簡單地說，管理自己的財富是需要經過這四個階段：

1. 存富：
   從無到有，存下第一筆資金的過程。

2. 創富：
   當有第一筆資金（不是100萬元的「第一桶金」）之後，就要學會如何讓自己的這筆小錢變成大錢，那麼，你就要學會如何找到適當的投資工具或者金融商品，讓你的錢變大，創造更多的財富。

3. 守富：
   等到你已經很有錢了，你就要考量如何把財富牢牢守住，讓富能夠過三代。台南搬家公司

4. 傳富：
   守住財富之後，接著就要想想看，如何將財富傳承給你自己想要給的人，而不是要讓國稅局成為你最大的繼承人。不要忘了，遺產跟贈與稅率，又翻倍調升了！

有了這些說明，我們也可以知道，其實投資跟理財是兩個不同的概念；投資，只不過是屬於理財其中的一個階段而已。

財富管理要分階段完成 周詳規劃、定期檢視、不斷修正

Ｑ：財富管理是需要分階段陸續完成的？

Ａ：沒錯，管理財富是一個持續積累、學以致富的過程，是一個需要從起心動念到執行計畫，一步一步長期學習、經營、修正、進而達成目標的歷程；其中最重要的關鍵在於「經營」。因為無論具備多少觀念知識，沒有實際的操作、執行與經營，就無法顯現付諸實踐的成果與效益。有了成果之後，才可能進一步地檢討與修正，最後達成你既定的目標。

在經過了實際執行初步的財富規劃方案之後，經驗告訴我們，計畫趕不上變化，面對黑天鵝事件頻傳、干擾市況層出不窮的此際，就算你已經殫心竭慮、面面俱到地製作出一份號稱完美的理財規劃了，可是，當突如其來的意外又扭轉了金融情勢時，你的情緒還是會受到影響，可能還會手足無措，這時候，你必須要有能力能夠把之前的規劃做些調整，以期能夠如期達成目標。

因此，除了周詳的規劃之外，還需要定期的檢視、評估加上不斷修正之後，才能夠更貼近於我們的財務目標。而要如何搭配經濟周期的變化，進行動態性的資產配置，這就需要配合對於金融時勢與商品的了解。

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重新調整目標的時機點

Ｑ：通常發生哪些情況的時候，需要調整理財規劃、修正自己的資產配置呢？

Ａ：人生總會遭遇一些意外事件，讓自己驚喜、驚奇、甚至於驚訝。如果在人生的各個階段當中，有出現以下的幾種情形時，請務必停下腳步，重新調整自己的財務目標、盤點資源、擬定策略、重新調整資產配置等，才不至於讓自己偏離軌道、背離事實，最終只是做了虛功而已。一般有以下情形發生時，就必須要進一步地追蹤及調整了：

• 生涯出現轉折、財務目標改變時：
  比如原本抱持獨身主義，只想當個獨身貴族，卻在驀然回首時，出現了真命天子（女）。原本只是想兩個人天長地久，當個頂客族（DINK，double income no kids）就好，卻突如其來出現了第三者（小孩）⋯⋯這些美好的意外固然讓人驚喜，可是，也多出了甜蜜的負荷。因此，你原先的理財規劃當中，必須要調整的方向就有：
  
  1.支出增加：包含生活開銷、保險費（因為需要強化保障）、子女教養費等。
  2.財務目標改變：原本只想買小車，現在興起要買房買大車的念頭；原本只打算租房子、甚至於買小套房就可以，現在要三房兩廳而且還要含車位的房子；未來退休時間是否被迫提前⋯⋯等。
  突如其來的意外，例如夫妻無法白頭到老，或離異、喪偶，又變回單身或單親家庭，整個財務規劃自然也得因應改變，重新擬出新的方案，展開全新的人生。

• 台南搬家公司費用計算風險承受程度及現金流量改變時：
  風險承受程度可能會因為資產的變化、年齡的增加、職務的調整、生活條件等而改變，因此也會影響執行計畫當中的資產配置。特別是如果外在的經濟環境變化太過迅速，在財富目標業已設定的狀況下，如果資產配置方案的波動幅度太大，那麼目標能夠確實完成的機率便相對降低；因此，我們也必須隨著各項目標所設定的時間，動態調整資產配置的比例。

注意現金流變化採取因應步驟

Ｑ：在動態調整資產配置的比例過程當中，需要特別注意哪些地方？

Ａ：除了前面提到的，要因應市況、及時調整之外，要注意的大方向還有以下兩點。

1.現金流量是否改變：
例如，因為新成員的加入，造成開銷變多，如此一來，會不會影響到下一個階段的資金運用呢？如果答案是肯定的，那麼就應該要定下心來，重新審視一下原先的資產配置、重新布局標的。

2.投資績效是否嚴重低於預期水準：
定期審視擬定投資組合的績效是必須的；確實地執行停利停損，也是持盈保泰必要的作為。一旦你原先的投資組合績效報酬低於你的預期水準時，這時你就必須採取下列的因應步驟：
●隨市場的投資氛圍順勢機動調整。
●按照原先的步調，定期調整以符合原先設定之風險目標或者資產配置比率。特別是當你的投資組合已經累積跌幅達到一定的程度，或者虧損持續擴大、讓你難以承受；甚或已經出現資金壓力、讓你的現有部位波動太大，導致你輾轉反側、難以成眠時，都是調整方案的時機。

投資朋友絕對不可以輕忽警訊，以免讓自己的虧損日益擴大，終致無法收拾，反而離目標愈來愈遠。

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◎ 本文摘自／《3天搞懂 如何解鎖被動收入》梁亦鴻 著
◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供

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